Декодиране на цифровото евро: Потенциално ново средство за плащане

Европейската централна банка (ЕЦБ) работи върху подготвителната фаза на цифровото евро, с цел да го направи допустимо най-близо до пари в брой във връзка с неприкосновеността на персоналния живот, сигурността и достъпността – само че заинтригуваните страни остават загрижени за неговия дизайн и нужда.

През последните години, и изключително след пандемията от COVID-19, цифровите заплащания и онлайн извършването на покупки се усилиха в еврозоната, до момента в който паричните средства понижиха като общ дял от заплащанията от 72% на 59% сред 2019 година и 2022 година, а броят на банкнотите в обращение спадна за първи път през предходната година.

Следвайки тази наклонност, през октомври 2021 година ЕЦБ започва фаза на изследване по отношение на опцията за издаване на лична цифрова валута на централната банка (CBDC), цифровото евро, с цел да обезпечи спомагателна форма на обществени пари в евро ■ повърхност.

През юни 2023 година Комисията на Европейски Съюз предложи правната рамка, която може да проправи пътя за ЕЦБ да трансформира плана за цифрово евро в действителност – и в този момент зависи от съзаконодателите да го завършват.

Но каква би била разликата сред еврото, каквото го познаваме през днешния ден, и препоръчаната цифрова версия? Как може да работи на процедура за консуматори, банки и небанкови снабдители? Ще има ли негативно влияние върху финансовото включване или поверителността на потребителите?

Euronews ви дава управление с всички най-нови разработки по отношение на цифровото евро, мнения от специалисти и упования график на плана.

Какво е цифровото евро?

Цифровото евро би било обществени пари, издадени от централна банка (CBDC) - тъй че за разлика от банковите депозити или криптовалутите, няма да има финансови опасности към него.

„ Възможността, която виждаме, е, че това е универсално налична и безвредна електронна форма на пари, изключително за тези в периферията на стопанската система “, Вики ван Ейк, изпълнителен шеф на организацията на гражданското общество Positive Money, сподели Euronews.

ЕЦБ е планувала цифрово евро за хората и бизнеса, което ще може да се употребява свободно на всички места в еврозоната (съставена от 20 от 27-те държави-членки).

Това би било по-скоро електронен еквивалент на пари в брой, в сравнение с известен крипто актив като биткойн, и по никакъв метод не би трябвало да се преглежда като началото на края на заплащанията в брой.

„ Цифровото евро не би трябвало да се преглежда като сурогат, а по-скоро като допълнение към тези съществуващи форми на пари [пари в брой и банкноти], като се подсигурява, че то не подкопава доверието и стабилността, които обезпечават, “ сподели евродепутатът Маркус Фербер (Германия/ЕНП) пред Euronews.

Базираната във Франкфурт институция към този момент акцентира, че цифровото евро няма да бъде възнаграждавано [което значи, че депозитите в цифрови евро няма да печелят лихва] и ще предстои на ограничаване за държане, което следва да бъде несъмнено.

Първоначалната концепция е хората да го употребяват, с цел да заплащат за всичко - от наем до хранителни артикули единствено с мобилен телефон или физическа карта, само че той не е предопределен като средство за икономисване на огромни суми.

Как би могло да работи?

Например, в случай че консуматор желае да купи хранителни артикули, първата стъпка би била да настрои дигитален портфейл в евро посредством банка или поща. След това портфейлът би трябвало да бъде зареден посредством банкова сметка или депозит в брой.

Веднъж зареден, той може да се употребява за осъществяване на незабавни заплащания както онлайн, по този начин и във физически магазини посредством телефон или физическа карта - а за тези с лимитирана (или никаква) връзка ще има офлайн версия на цифровото евро.

„ За да се обезпечи финансово приобщаване, цифровото евро би трябвало да бъде налично за всички жители на Европейски Съюз, в това число тези в отдалечени региони и тези, които са в неравностойно цифрово състояние “, сподели Фербер, отбелязвайки смисъла на даването на обучение и запаси в помощ хората го употребяват дейно.

Имайки това поради, Комисията е присъединила разпореждания в проектозакона си, с цел да подсигурява, че кредитните институции, разпространяващи цифрово евро, също би трябвало да дават безвъзмездна поддръжка и достъп до цифрови евро услуги, даже за тези без банкова сметка.

" Хората имат право на достъп до обществени пари. Няма причина да разчитаме единствено на частни компании за достъп до нещо толкоз главно като заплащанията ", твърди ван Ейк.

Изпълнителният шеф на Positive Money означи, че постоянно би трябвало да има аварийна алтернатива за достъп до цифрови евро посредством обществени органи за тези, които нямат достъп до банкова сметка.

Защо Европа се нуждае от него?

Към днешна дата няма решение за цифрово заплащане в цяла Европа.

„ Когато погледнете какво в действителност е налично за потребителите, когато пресичате граници, отивате на отмора, учите в чужбина, няма толкоз доста благоприятни условия “, сподели Анна Мартин, началник на финансовите услуги в Европейската организация на потребителите (BEUC), пред Euronews

„ Вашият народен дебит картата, в случай че има такава, не работи и тогава вие главно се свеждате до американски компании като VISA или Mastercard “, сподели тя.

В еврозоната 13 от 20 страни не работят национална картова скица и вместо това да разчита на интернационалните снабдители за цифрови заплащания. 64% от всички електронно инициирани транзакции с карти в еврозоната, съгласно ЕЦБ

„ По отношение на европейския суверенитет и опцията да имаме същинско европейско решение във връзка с отбраната на данните, във връзка с включването в. вашият джоб, няма нищо “, сподели Мартин, добавяйки, че цифровото евро е нещо, което асоциациите на потребителите биха желали да видят.

Това също би понижило зависимостта на обществото от банковия бранш, споделят последователите на цифровата валута.

Къде са опасенията?

Европейската централна банка не е единствената страна, която обмисля издаването на CBDC. Норвегия изследва дали да вкара CBDC, а Обединеното кралство е в развой на планиране на цифрова лира.

Въпреки че Bank of England към момента не е решила дали да вкара CBDC, тя съобщи, че може да разреши на хората да държат сред £10 000 и £20 000 в своите цифрови портфейли.

В Европейски Съюз обаче лимитът на държане от 3000 евро към този момент провокира ужас измежду европейските банки, които се притесняват, че високият предел на държане може да има негативно влияние върху банковите депозити.

С предел от 3000 евро цифровото евро може да докара до приключване на до 739 милиарда евро в банкови депозити в еврозоната, съобщи Европейската банкова федерация, цитирайки изследване на Copenhagen Economics.

Но ниските предели биха затруднили потреблението на цифровата валута като сурогат на банкова сметка за заплащане на наем или приемане на заплата, настояват организации на гражданското общество.

„ Смятаме, че Прагът от 3000 евро е много невисок “, сподели ван Ейк, добавяйки: „ За нас лимитите на владение би трябвало да се основават на методология, която регистрира еднообразно нуждата от достъп до обществени пари и нуждата от опазване на финансовата непоклатимост. “

В очакване на окончателното законодателство, европейските банки приканиха за цялостна оценка на въздействието на разноските за инфраструктура и внедряване, както и на евентуалните резултати на цифровото евро върху финансовата непоклатимост и настоящите бизнес модели за банкиране на дребно p> „ Трябва [първо] да забележим дали това, което към този момент имаме в Европа, е задоволително и дали цифровото евро може да се основава на оборудванията и пазарната инфраструктура, които към този момент имаме в Европа “, счита Апостолос Томадакис, откривател в CEPS танк, сподели пред Euronews

Но в последна сметка кой ще поеме разноските?

Евросистемата - състояща се от ЕЦБ и 20-те национални централни банки на еврозоната - предложи компенсационен модел за покриване на оперативните разноски по издаването на цифрово евро, според който доставчиците на платежни услуги ще продължат да бъдат може да таксува търговците за дистрибуторски услуги.

Евросистемата ще поеме и разноските за основаване на цифровата евро система и инфраструктура, както към този момент прави за производството на банкноти.

Друга основна грижа е по какъв начин да се обезпечи допустимо най-голяма дискретност на потребителите, като се има поради, че потреблението на пари в брой не ви разрешава да проследявате един човек към различен.

„ Това, което бихме желали да забележим за онлайн версията, е, че за по-малки суми можете да плащате напълно, без да проследявате транзакциите, само че за по-големи суми ще ви трябват някои защитни ограничения за попречване на пране на пари и измами, “ – акцентира Мартин.

Кога жителите на Европейски Съюз ще могат да имат достъп до цифрово евро?

Настоящият президент на ЕЦБ, Кристин Лагард, неотдавна сподели в групово изявление, че цифровото евро евентуално ще бъде налично за жителите до края от нейния мандат - макар че тя призна, че ще би трябвало да бъде интензивен развой.

Лагард стартира своя осемгодишен мандат без опция за възобновяване през ноември 2019 година, тъй че в най-хубавия случай цифровото евро няма да бъде действителност най-малко до края на 2027 година

„ Правим колкото можем по техническата работа, само че правната рамка ще ни е нужна, с цел да продължим напред “, означи Лагард, наблягайки, че ЕЦБ не е единствената институция, работеща по този план.

Държавите-членки и Европейският парламент към момента би трябвало да съгласуват позициите си по отношение на това по какъв начин би трябвало да се употребява цифровото евро – и по-късно ще би трябвало да съгласуват окончателното законодателство с Комисията на Европейски Съюз в по този начин наречените трилози.

Междувременно ЕЦБ ще продължи техническата си работа за подготвителната фаза, която евентуално ще продължи до ноември 2025 година

И едвам откакто бъде призната правната рамка, шефовете на националните централни банки и шестимата членове на изпълнителния съвет на ЕЦБ вземат решение дали да издадат цифрово евро.

„ Независимо дали ще пристигна през 2027 година или през 2028 година, мисля, че няма неотложност “, сподели Мартин.

„ Целта не е просто да понижим размера на плана до най-малко и по-късно да имате договорка за повишаване на дъното, само че да имате в действителност упорит план, тъй като това е валута за бъдещето ”.